新婚3年决定未来30年的财富

第一步：夫妻公开收入金额，合并存折

为了能将钱花在刀刃上，先要了解 究竟赚多少 。夫妻需要公开双方的实际收入金额。如果奖金和工资不确定，就用1年的总收入除以12个月得出每月平均收入。如果是双职工家庭，很有可能双方各自管理工资，这样很难攒钱。要想成为金钱无忧的夫妻，就要从公开收入、合并存折、共同管理财务做起。

第二步：准备相当于生活费两到三倍的资金作为紧急预备金

虽然制定了消费预算，但生活中很可能会出现家庭成员突然生病或者其他各种突发的需要用钱的情况。所以，必须留出一部分紧急备用金来解决此类问题。可以专门开设一张 蓄水池 存折，这样才能充分确保预算内消费习惯的养成。如开一张CMA存折，在新年伊始就存入每月生活费两三倍的资金。

这样的存折可以像蓄水池一样预留出一部分钱，在紧急情况下应对不时之需；如果用掉了，可以在拿到奖金或者有了其他项目资金后再填补进去。如果蓄水池存折也像生活费存折或银行卡一样可以随时提取使用，会很容易被花光。因此，这笔资金最好放在平时不用或存取不方便的存折里，只有到了紧急时刻才能取出。有了这种紧急备用资金，即使突然辞职，也能维持3个月的生活消费。

第三步：随时补足预算中非固定支出的钱

除了紧急用钱，一年中还会有红白喜事随礼、庆祝生日、休假度假等情况，这些事情会产生一部分非固定支出。和不可预测的紧急用钱相比，这种非固定支出是可以提前1年制定预算的。一般来说，非固定支出包括父母零用钱、节假日所需花费、休假花费、汽车保险费等项目。

跟紧急备用资金一样，非固定支出的钱也要在新年伊始准备出来。如果这样做有困难，就把年底的奖金当做下一年的非固定支出预备金保留下来即可。也可以每月定投，比如2012年的非固定支出是22000元，就可以从2011年1月开始每月存入1900元，一年后就形成固定资金了。这笔资金利用CMA存折储蓄最合适。有预算的消费和无预算的消费有很大差别。

第四步：发薪日将工资存折清零

既然每月都有固定的生活费和储蓄金额，从现在开始进行工资存折清零的行动。每月一发工资，就自动把工资分流到生活费存折、非固定支出存折、零用钱存折等存折中。剩余资金再分别存入短、中、长期存折中，最后将工资存折清零。成功做到这一步骤后，年中奖和年底奖金发下来就不会被胡乱花掉了，这些都将成为固定储蓄留在账户上。

成功做到这5个理财步骤后，每隔3个月列出一份 理财成绩单 ，确认 蓄水池 存折等存折内的金额，检查各项开支是否都是预算内消费，然后就能了解全家的积蓄是多少了。将所有存折和不动产加起来，去除负债，就能看到经济转好的成果了。

明确了家庭财政情况，全家人才能继续朝着共同的目标奋斗。

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